Estadística
de precios

PRECIOS DEL MERCADO DE MICROPRÉSTAMOS

Actualmente, ninguna entidad pública recaba datos sobre los precios de los micropréstamos ni publica estadísticas sobre los mismos. Es importante señalar que el Banco de España no está obligado (pero tampoco está prohibido) a publicar las estadísticas de precios de empresas fuera de su supervisión. Por lo tanto, las estadísticas publicadas por el Banco de España no reflejan al día de hoy los tipos medios de una categoría tan específica como el micropréstamo.

Un vacío que se ha tratado de llenar desde el ámbito académico con numerosos estudios; el más reciente, el informe emitido por el Centro de Estudios de Consumo (CESCO), institución de referencia en Derecho de Consumo adscrita a la Universidad de Castilla-La Mancha. El informe recoge y verifica los tipos medios aplicados a los micropréstamos concedidos por las empresas asociadas a AEMIP, así como los datos recabados sobre estos precios por las asociaciones independientes de consumidores ASUFIN y FACUA.

Las tablas recogidas a continuación son las publicadas en dicho estudio, una iniciativa que celebramos desde AEMIP y en la que contribuimos a su difusión. De esta manera, brindamos datos sencillos y útiles para quien solicite un micropréstamo, pues las tablas reflejan, de una manera fidedigna, los costes reales que deberá afrontar. Constituyen un nuevo ejercicio de transparencia con el que ponemos a disposición de los usuarios información actualizada, sin sorpresas, con la que conocer y contrastar cuánto deberá abonar en función del importe solicitado y los plazos de devolución.

ACLARACIÓN

Por lo tanto, creemos que el crédito bancario y los micropréstamos son productos distintos y, por ende, deben tener una medida de referencia diferente, ya que comparar los tipos de un crédito bancario con los de otros productos como los micropréstamos es un sinsentido y pone en peligro a un sector que, día a día, financia los proyectos y los gastos de miles de usuarios que acuden a métodos de financiación alternativa a la banca tradicional.

La TAE, un indicador que genera distorsión

Este indicador incluye, además de intereses, todos los gastos y comisiones anexos al préstamo, lo que permite que los clientes puedan comparar distintas ofertas. La TAE se aplica a créditos al consumo, hipotecas, depósitos, etc. y resulta muy útil para comparar los productos financieros de duración igual o superior al año. No obstante, el resultado de este índice se ve muy distorsionado cuando se aplica a productos con un plazo de devolución inferior a la anualidad, como son los micropréstamos, cuya duración, en muchos casos, es mensual.

En estos casos, una variación de muy pocos euros en el coste total del producto puede dar lugar a una variación de la TAE de cientos de puntos porcentuales. Pongamos el caso de alguien que pide prestados 100 € a devolver en 30 días, un tipo de préstamo que, atendiendo a la media del sector, tiene un coste para el cliente de 33,86€; o lo que es lo mismo, un 33,86%. Sin embargo, el cálculo de la TAE para este supuesto es del 3.862%, reflejo de que una medida anual de costes tergiversa la realidad para quien concede el préstamo y para quien lo recibe.

Esta distorsión se ejemplifica mejor al extrapolar otros servicios a una cuota anual: así, por ejemplo, la decisión de tomar un taxi se basa en el coste probable para una distancia corta y no en el acumulado de todos los viajes en ciudad en 365 días. E igual ejercicio se puede hacer al comparar hoteles: hablar de 120 euros por noche supone una medida mucho más útil y realista que indicar una tarifa de pernoctación de 43.800 euros anuales.

PRECIOS DEL MERCADO DE MICROPRÉSTAMOS

A continuación se muestra la estadística de precios medios del sector de los años 2019, 2020 y 2021 obtenidos a partir de los datos de los Asociados de Aemip.

Coste medio por producto - 2023** Q1

7
días
15
días
30
días *
2
meses
3
meses *
4
meses
5
meses
6
meses
50€6,0611,3918,6318,27N/AN/AN/AN/A
100€11,6121,4433,8647,3676,2493,58N/A81,07
200€24,8242,8665,2790,02136,71165,65135,02158,44
300€ *37,2463,80101,52134,87205,15244,99208,25247,23
400€49,6684,75134,80196,24272,28325,63281,38332,36
500€ *62,07105,74170,27246,64321,03412,49383,54426,67
600€74,48126,76201,58281,10394,82500,51468,86517,82
700€97,80151,08222,53332,02455,90554,26481,17584,61
800€111,77172,51256,91349,31448,80554,28495,97567,85
900€125,88193,96279,84420,54446,70530,97551,48677,84
1000€ *139,71215,41307,06405,62556,70613,26605,58729,72
1100€147,74220,80298,78512,58665,54829,88646,53795,19
1200€N/AN/A330,9491,45686,18749,83747,42874,72
1300€N/AN/A360,55610,71751,70806,32818,68982,23
1400€N/AN/A440,30657,71881,801.131,2N/A1.026,57
1500€N/AN/A367,71589,89784,47950,19919,131.095,35
7
días
15
días
30
días *
2
meses
50€6,0611,3918,6318,27
100€11,6121,4433,8647,36
200€24,8242,8665,2790,02
300€ *37,2463,80101,52134,87
400€49,6684,75134,80196,24
500€ *62,07105,74170,27246,64
600€74,48126,76201,58281,10
700€97,80151,08222,53332,02
800€111,77172,51256,91349,31
900€125,88193,96279,84420,54
1000€ *139,71215,41307,06405,62
1100€147,74220,80298,78512,58
1200€N/AN/A330,9491,45
1300€N/AN/A360,55610,71
1400€N/AN/A440,30657,71
1500€N/AN/A367,71589,89

Todos los costes están expresados en euros.
*Se han señalado, a modo de referencia, cuantías y plazos de devolución habituales.
**Costes vigentes al cierre del estudio y precio a la publicación, en julio 2023

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