En un mundo donde la estabilidad económica personal depende en gran medida del acceso a servicios financieros seguros y accesibles, la inclusión financiera se posiciona como un pilar fundamental para el desarrollo social y económico. Para millones de personas —especialmente en economías en desarrollo y comunidades vulnerables—, contar con una cuenta bancaria no garantiza por sí solo una mejora en su bienestar financiero. Lo que verdaderamente marca la diferencia es el acceso efectivo, el uso informado y el acompañamiento para utilizar los productos financieros con confianza y responsabilidad.
La necesidad de ir más allá de la tenencia de cuentas
Contar con una cuenta bancaria o una billetera digital es un primer paso, pero no suficiente. Datos del Global Findex 2021 muestran que muchos adultos, especialmente en regiones como África Subsahariana, tienen cuentas que no saben usar sin ayuda. Además, la falta de comprensión sobre términos, comisiones y funcionamiento básico de productos financieros digitales agrava la vulnerabilidad de los usuarios, en especial mujeres, adultos mayores o personas con bajo nivel educativo.
Esto plantea una pregunta clave para los proveedores de servicios financieros y responsables de políticas públicas: ¿cómo pueden diseñarse productos financieros que realmente impulsen el bienestar económico de las personas?
El crédito: una herramienta poderosa, si se usa con responsabilidad
Dentro del ecosistema financiero, el crédito juega un papel central como vehículo de inclusión. Bien gestionado, permite cubrir necesidades básicas, afrontar emergencias, invertir en educación o emprender un negocio. Sin embargo, su mal uso también puede ser fuente de sobreendeudamiento, estrés financiero y exclusión futura.
Por ello, no basta con ofrecer acceso al crédito: es necesario garantizar condiciones, transparencia en los términos y educación financiera que permita al usuario tomar decisiones informadas. Especialmente en contextos donde el crédito digital se expande rápidamente, es fundamental vigilar las prácticas de marketing, las comisiones ocultas y la claridad en los contratos.
El rol clave de las empresas de microcrédito
En este panorama, las instituciones de microcrédito se consolidan como actores estratégicos para cerrar la brecha financiera. A diferencia de los bancos tradicionales, estas entidades suelen estar más cerca de los grupos en situación de desventaja, entienden mejor sus realidades y adaptan sus productos a necesidades concretas.
Además, muchas de estas empresas no solo otorgan crédito, sino que también promueven la educación financiera, la formalización de pequeños negocios y la construcción de historial crediticio. De este modo, no solo ofrecen dinero, sino oportunidades reales de progreso y autonomía económica.
Diseño de productos centrados en el usuario
Una de las mayores oportunidades en la actualidad es aplicar enfoques basados en el comportamiento humano (behavioral insights) al diseño de productos financieros. Desde recordatorios automáticos de ahorro hasta interfaces más intuitivas o contratos simplificados, hay muchas formas de ayudar a los usuarios a tomar mejores decisiones. Estos enfoques no solo reducen el riesgo de error, sino que también aumentan la confianza en el sistema financiero.
Un compromiso compartido por la inclusión
La inclusión financiera no debe recaer únicamente en el individuo. Es responsabilidad conjunta de los proveedores financieros, los reguladores y las organizaciones sociales crear un entorno donde las personas puedan acceder, entender y beneficiarse realmente de los servicios financieros. Esto incluye vigilancia regulatoria, transparencia, educación continua y herramientas adaptadas a cada perfil de usuario.
En conclusión, la inclusión financiera no es solo una cuestión de acceso, sino de uso efectivo, seguro y beneficioso. El crédito, cuando se otorga con responsabilidad y enfoque social, puede ser una herramienta de transformación. Y en ese proceso, las empresas de microcrédito tienen un rol protagónico, actuando como puente entre las necesidades reales de las personas y las oportunidades que ofrece el sistema financiero formal. Invertir en esta visión no solo mejora vidas, sino que también fortalece las economías desde su base más esencial: las personas.