A la hora de solicitar un préstamo rápido o micropréstamo es fundamental conocer los derechos del consumidor en caso de que se necesite cancelarlo. Entre estos derechos destaca el derecho de desistimiento y la cancelación anticipada, ambos recogidos en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, en el artículo 28 y 30, respectivamente.
Para ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas, en este artículo explicaremos las diferencias entre el derecho de desistimiento y la cancelación anticipada y haremos una pequeña guía de cómo cancelar un préstamo rápido o micropréstamo sin perjuicio del cliente.
¿Qué es el derecho de desistimiento?
El derecho de desistimiento es una garantía legal que permite cancelar un préstamo rápido o micropréstamo sin penalización, siempre que se haga en el plazo de 14 días naturales desde su contratación.
En España, este derecho está regulado por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, que establece que el cliente tiene un periodo de 14 días naturales desde la solicitud del micropréstamo para ejercer este derecho sin necesidad de justificar su decisión ni de enfrentarse a comisiones adicionales.
El derecho de desistimiento garantiza que el consumidor pueda deshacer una decisión impulsiva, tomada en un momento de urgencia, sin penalizaciones. Si decides ejercer el desistimiento, deberás devolver el importe recibido junto con los intereses generados hasta el momento de la devolución, pero sin costes adicionales por cancelación.
En caso de que decidas contratar un seguro de impago con tu microcrédito, puede que te preguntes qué ocurre con la prima no consumida de estos seguros al ejercer el derecho de desistimiento. Es sencillo: te tendrán que devolver la parte no disfrutada del seguro de impagos. Ahora bien, esto requerirá de una solicitud activa por tu parte.
¿Qué es la cancelación anticipada?
La cancelación anticipada permite al cliente liquidar su préstamo rápido o micropréstamo antes de la fecha de finalización acordada. Mientras que el derecho de desistimiento sólo puede ejercerse durante los primeros días, la cancelación anticipada puede hacerse efectiva durante cualquier momento de la vida útil del préstamo rápido o micropréstamo.
La cancelación anticipada permite al cliente reducir el coste total del micropréstamo, ya que, al liquidarlo antes de tiempo, se ahorra el pago de intereses futuros. Sin embargo, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo permite al prestamista aplicar una pequeña compensación o comisión por los intereses que el prestamista deja de percibir debido al pago anticipado.
Esta comisión tiene límites específicos: no puede superar el 0,5% del importe reembolsado si el plazo del crédito es inferior a un año, como es el caso de los micropréstamos.
Diferencias clave entre desistimiento y cancelación anticipada
A pesar de que ambos derechos permiten al consumidor cancelar un micropréstamo antes de la fecha acordada, es cierto que tienen ciertas diferencias que los convierten en instrumentos legales completamente distintos.
- Diferentes plazos
El derecho de desistimiento se diferencia de la cancelación anticipada en que este debe ejercerse antes de los 14 días naturales tras la firma del contrato. Por otro lado, la cancelación anticipada se puede ejercer en cualquier momento durante la vida del micropréstamo.
- Diferentes costes y penalizaciones
El desistimiento permite al cliente cancelar el microcrédito o crédito sin ninguna penalización, aunque devolviendo los intereses generados hasta el momento. Por su parte, la cancelación anticipada conlleva una compensación económica para el prestamista por la pérdida de intereses futuros.
- Diferentes propósitos
El desistimiento está pensado como una protección para el consumidor porque da la posibilidad de cambiar de opinión en un periodo corto, sin penalización. Por su parte, la cancelación anticipada es una opción de flexibilidad para quien quiere reducir el plazo del préstamo rápido o micropréstamo y ahorrar en intereses acumulados.
¿Cuándo conviene desistir y cuándo cancelar anticipadamente?
Si decides que no necesitas el préstamo rápido o micropréstamo poco después de contratarlo, el derecho de desistimiento es la mejor opción. Otros casos en los que puede convenir más el desistimiento es si tu situación financiera ha cambiado inesperadamente, si encuentras una fuente de financiación más conveniente, o si se detecta una oferta engañosa o no favorable en el contrato.
Por otro lado, si ya has avanzado con los pagos y cuentas con fondos adicionales, puedes optar por la cancelación anticipada para reducir el coste total del préstamo rápido o micropréstamo, siendo ideal para clientes con estabilidad financiera que desean reducir su deuda rápidamente.
Pasos para ejercer el derecho de desistimiento
Para ejercer el derecho de desistimiento en un préstamo rápido o micropréstamo, notifica formalmente al prestamista tu decisión, ya sea mediante un formulario de desistimiento en su página web o, si no está disponible, con un escrito formal que incluya tus datos, la fecha de solicitud, el número de contrato y la solicitud explícita de desistimiento.
Una vez que la solicitud ha sido enviada, deberás reembolsar el capital recibido junto con los intereses acumulados hasta el momento del reembolso del capital. Aunque no se aplican comisiones adicionales por el ejercicio de este derecho, el prestamista tiene derecho a recibir los intereses generados durante el periodo en el que tuviste el dinero a tu disposición. Lo mejor es solicitar una liquidación exacta del importe a devolver para garantizar que no haya discrepancias en los cálculos.
Para finalizar, guarda siempre una copia de toda la documentación relacionada con la solicitud de desistimiento.
Pasos para ejercer la cancelación anticipada
Para ejercer la cancelación anticipada, primero verifica las condiciones del préstamo rápido o micropréstamo que firmaste.
Revisa el contrato para conocer si el prestamista aplica una comisión por cancelar el micropréstamo antes de tiempo, ya que muchos pueden cobrar una pequeña compensación en caso de cancelación anticipada.
A continuación, contacta con el prestamista para informar de tu intención de cancelar el micropréstamo antes de la fecha de terminación del plazo. La notificación puede requerirse por escrito o a través de las plataformas online del prestamista.
Una vez que has comunicado tu decisión, solicita una liquidación final al prestamista. Esta liquidación debe detallar el importe total que deberás abonar, incluyendo los intereses acumulados hasta la fecha y cualquier posible comisión aplicable.
Cuando recibas la liquidación, realiza el pago a través de los métodos seguros facilitados, asegurándote de cumplir con los plazos que te indiquen. Guarda el comprobante de pago por si acaso.
Finalmente, solicita una confirmación por escrito de la cancelación del préstamo rápido o micropréstamo y del saldo final de la deuda.
AEMIP, te informa.